Поскольку у микрофинансовых компаний в Республике Молдова заманчивые, но рискованные предложения, а граждане зачастую не успевают прочитать условия договора и получить правильную информацию, иногда это приводит к настоящим трагедиям. Недавно 29-летний молодой человек покончил с собой после того, как узнал, что он должен заплатить сто тысяч леев, хотя он взял у такой компании более маленький кредит.
ZdG поговорила с адвокатом Виолеттой Гашицой о неправомерных условиях в договорах, которые предлагают микрофинансовые компании. Мы расскажем вам подробности о том, как можно избежать или оспорить такие условия, в том числе в суде.
Адвокат Виолетта Гашицой:
В данном случае речь идет о судебном производстве, связанном с договорными отношениями, которые предусмотрены в гражданском законодательстве Республики Молдова. Согласно Гражданскому кодексу (ГК), который регулирует эти правоотношения, стороны могут заключать разные договоры займа, в которых предусмотрены конкретные обязательные условия для договорившихся сторон. В главе ГК «Сделки» предусматривается такая сделка, как «Заем».
В статье 1242 написано, что по договору займа одна сторона (заимодавец) обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) денежную сумму или другие взаимозаменяемые вещи, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества по истечении срока займа.
В статье 1244 сказано о процентах по договору займа. Ясно, что законодатели разделили эти два вида правоотношений на две сделки. Согласно этой статье, по договору займа стороны могут предусмотреть уплату процентов, годовая ставка которых не может превышать двукратную индикативную ставку CHIBOR, зарегистрированную в банковский день, предшествующий дате, на которую стороны предусмотрели процентную ставку. CHIBOR — это ставка, рассчитываемая в установленном Национальным банком Молдовы порядке на основе ориентировочных котировок банков-участников для размещения денежных средств в молдавских леях в других банках на двенадцатимесячный срок.
Однако пункт 2 данной статьи предусматривает, что запрет, указанный в пункте 1, не распространяется на проценты, которые взимают Министерство финансов, Национальный банк, коммерческие банки, ссудо-сберегательные ассоциации, небанковские кредитные организации, а также на другие случаи, предусмотренные законом.
Кредитный договор — это другая сделка, которую законодатели включили в ГК. Согласно закону, по кредитному договору банк или небанковская кредитная организация обязуется предоставить другому лицу в качестве займа денежную сумму с условием ее возврата, уплаты процентов за пользование ею и других соответствующих платежей. В отношении кредитного договора действуют положения договора займа.
Согласно статье 1764, процентная ставка может быть твердой или плавающей. Эта статья предусматривает, что размер процентной ставки рассчитывается с учетом основной ставки Нацбанка, уровня инфляции и динамики банковского и небанковского финансового рынка, а также с учетом принципа справедливости.
В ГК Республики Молдова указаны два правила, которые действуют в отношении сделки: общее правило и специальные правила.
Что такое сделка?
Сделкой признается выражение физическими и юридическими лицами своей воли, направленной на установление, изменение или прекращение гражданских правоотношений. Согласно общим принципам, установленным во 2-й главе ГК, законодатели предусмотрели условия действительности сделки. Среди них: согласие, предмет сделки и форма сделки.
3-я глава ГК предусматривает общие принципы недействительности сделки. Сделки могут быть ничтожными и оспоримыми. Помимо этого, законодатели предусмотрели ничтожность в защиту потребителя, в соответствии со статьями 327-329. В договорах с потребителями ничтожными считаются неправомерные условия, а также условия, отступающие от правовых положений, отступление от которых в ущерб потребителю запрещено.
Согласно статье 331 ГК, ничтожная сделка считается не имеющей обратной силы, то есть не имеющей юридической силы с момента ее совершения. Другими словами, все неправомерные условия договоров займа или кредитных договоров считаются ничтожными (недействительными) с момента совершения сделки и не имеют юридической силы в отношении сторон. Также невозможно заставить человека выполнить эти условия, и суд не может признать их.
В законе ясно написано, что никто не может устанавливать неправомерные договорные условия, противоречащие общим и специальным принципам законодательства, а особенно принципам ГК, которые регулируют условия заключения кредитного договора. Иначе говоря, процентная ставка должна рассчитываться с учетом основной ставки Национального банка и с соблюдением принципа справедливости.
Например, сейчас (в ноябре 2021 года), по данным с веб-сайта Национального банка Молдовы (НБМ), основная ставка — примерно 8,73% в год. На веб-сайте Нацбанка можно найти Регламент об индикативных ставках CHIBOR, одобренный советом директоров НБМ. Этот устав предусматривает, что индикативные ставки автоматически определяются каждый рабочий день путем расчета среднего арифметического процентных ставок, после исключения минимальной и максимальной ставки в разрезе сроков в 12 месяцев.
Это значит, что для текущего дня будут использоваться ставки, установленные банками-участниками до 10:45 утра. Индикативные ставки CHIBOR публикуются в системе BLUMBERG в 11:00 по местному времени Республики Молдова.
Например, 22 октября 2021 года в 11:00 НБМ установил, что индикативная ставка на 12 месяцев CHIBOR составляет 8,73%. Следовательно, если сегодня вы заключите договор микрофинансирования с какой-то финансовой компанией, то справедливая процентная ставка должна составлять примерно 8,73% на 12 месяцев. Однако основная ставка договора займа не может превышать двукратную индикативную ставку CHIBOR, и это значит, что 22 октября 2021 года она ни в коем случае не должна превышать процентную ставку 17,46%.
Исходя из судебной практики, за несколько лет было установлено, что в кредитных договорах или в договорах займа годовой процент не должен превышать 15% в год в молдавских леях и 10% в иностранной валюте.
Как прочитать договор и понять, что предложен несправедливый процент?
Больше всего нарушений происходит при установлении годовой процентной ставки. Как я уже сказала, законодатели установили принцип справедливости и единогласно признанной практики на финансовом рынке, а процентная ставка в кредитном договоре или договоре займа не должна превышать двойную ставку, предусмотренную в CHIBUR НБМ.
Когда граждане читают договор, они должны знать официальный процент Нацбанка. Если они не понимают этих моментов, то лучше проконсультироваться со специалистом в этой сфере, который объяснит законность и справедливость договора. Только когда они полностью поняли положения договора, можно переходить к его подписанию.
Намного проще предотвратить подписание неправомерного договора или отказаться от него, чем потом оспаривать эти действия в суде.
Если гражданин все-таки подписал такой договор, а затем понял, что в нем есть незаконные положения, то как оспорить эти действия?
Закон предусматривает несколько средств защиты прав потребителей. Первый способ — обратиться в Агентство по защите прав потребителей и надзору за рынком. Второй способ — оспорить эти неправомерные условия в суде.
Агентство может признать условие договора неправомерным, а суд уполномочен отменить эти условия.
Каков срок исковой давности для оспаривания неправомерного условия?
Общий срок исковой давности в гражданских исках — 3 года с момента, когда человек узнал или должен был узнать, что были нарушены его права. Законом может быть установлен специальный срок, который действует отдельно в каждом случае, в соответствии с ГК или с другими законами. Каждый договор и каждое судебное производство индивидуальны, и необходимо рассматривать их индивидуально. Для каждого случая действует свой закон.
Что касается ничтожности сделки, закон предусматривает, что все иски в этой категории судебных производств не подпадают под действие исковой давности и могут осуществляться в течение десяти лет. Следовательно, с делом о ничтожности в защиту потребителя можно обратиться в суд в течение десяти лет с момента, когда человек узнал или должен был узнать о том, что были нарушены его права.
Это объяснение нельзя считать юридической консультацией. В каждом индивидуальном случае человек должен консультироваться с адвокатом.
