«Добрый день, ZdG! Я получил кредит от микрокредитной компании. Во время чрезвычайного положения я написал запрос, попросив компанию не начислять проценты во время чрезвычайного положения. Компания сообщила мне, что в июне я заплачу платеж, который должен был заплатить в этом месяце, и, кроме того, я заплачу проценты за апрель и май. Уважаемые редакторы, пожалуйста, просветите меня, как называется «поддержка», которую эта компания оказывает своим клиентам во время пандемии?»

ZdG обсудила с юристом Владом Влайку, доцентом юридического факультета Государственного университета Молдовы, вопрос о том, как выплачиваются взносы, проценты и штрафы за кредиты, заключенные физическими лицами во время чрезвычайного положения.

Проценты должны быть выплачены

«Люди путают сборы за просрочку с процентами. Большинство финансовых учреждений в этот период не рассчитывают штрафы за задержку, но кредит и процентные ставки должны быть выплачены позже», – говорит адвокат.

В соответствии с Гражданским кодексом каждое лицо, заключившее договор займа, обязано выплатить ссуду в рассрочку, проценты и другие платежи, которые прямо предусмотрены в договоре займа.

«Действительно, во время чрезвычайного положения для некоторых оплата этих платежей стала невозможной из-за снижения доходов», – уточнил Влад Влайку.

Как Правительство, так и Национальный банк Молдовы (НБМ) не приняли никакого решения, указывающего, что кредитные ставки не применяются во время чрезвычайного положения. Решения Комиссии по исключительным ситуациям (КЧС) также не касаются штрафов и банковских процентов. Тем не менее, НБМ и Министерство финансов попросили банки в индивидуальном порядке изучить, есть ли у них возможность помочь людям, которые взяли кредиты.

Банки самостоятельно решают, как они поддерживают своих клиентов

«Таким образом, 17 марта 2020 года Исполнительный комитет НБМ принял решение, позволяющее банкам самостоятельно решать, как поддерживать своих клиентов во время чрезвычайной ситуации. Это решение позволяет лицензированным банкам предоставлять услуги по выплате кредитов, заключенных физическими лицами, до 31 мая 2020 года. Однако решение НБМ не касается новых кредитов, выданных во время чрезвычайного положения», – сказал адвокат.

«Таким образом, большинство банков решили отложить выплату кредитных платежей и процентов, не применяя штрафов за несвоевременную выплату или комиссий за досрочную выплату кредитов. Некоторые банки откладывают платежи автоматически, но другие принимают решение отложить их только после того, как люди подадут электронное заявление и запросят отсрочку платежей. Даже если наказание лица рассчитывается во время чрезвычайного положения, финансовое учреждение не совершает никаких нарушений, потому что нет положений, которые бы запрещали это», – пояснил Влад Влайку.

Он утверждает, что, если человек взял кредит и имеет карточный счет, на который переводится заработная плата, банк может вычесть из дохода, который поступает на карту, сумму платежей, связанных с кредитом по контракту.

Какие решения приняли молдавские банки для поддержки своих клиентов?

«Moldova–Agroindbank» отложил до 31 мая 2020 года выплату взносов и процентов по кредитам. Суммы, причитающиеся за март, апрель и май этого года, будут перенесены на июнь, и банк не будет взимать какие-либо штрафы и / или проценты за несвоевременную оплату. Таким образом, в июне у клиентов будет 2 варианта: либо оплатить рассрочку по кредиту и начисленные проценты за период март-июнь, либо подать запрос на изменение графика погашения, который будет согласован с банком.

«Mobiasbanca» отменил все штрафы, начиная с 19 марта по 31 декабря этого года за потребительские кредиты, взятые физическими лицами, которые не могут выплатить кредитную ставку. Таким образом, с сумм, причитающихся физическим лицам за этот период, банк не будет взимать какие-либо штрафы и / или проценты по задолженности. Банк также решил отложить платежи по текущим кредитным ставкам, включая проценты и комиссионные, до 31 мая. Люди смогут оплачивать в один взнос платежи, рассчитанные на период с марта по май 2020 года в июне, или они смогут оплатить их постепенно, до 30 сентября этого года.

«Victoriabank» применит отсрочку выплаты взносов по кредитам на персональные нужды на срок до 3 месяцев, только если лицо напрямую запросит, посредством письменного запроса, эту отсрочку. Клиенты могут попросить отсрочки платежа по кредитам, процентам, кредитным сборам, которые были уплачены до 31 мая этого года. Эти суммы будут распределяться и выплачиваться постепенно в период с мая по июль 2020 года.

«Moldindconbank» отложил выплату кредитов, включая проценты, физическим лицам до 31 мая, без расчета штрафов за несвоевременную выплату или невыплату кредитов за данный период.

«FinComBank» объявил, что не рассчитывает штрафы за просрочку или невыплату кредитов до 31 мая 2020 года, а за платежи, начисленные до 31 мая, банк не взимает дополнительные комиссии.

Какие решения приняли микрокредитные организации?

«PrimeCapital» отменил штрафы за кредитные платежи в течение периода карантина.

«IuteCredit» решил, что с 20 марта каждый клиент может изменить график погашения, приостановить ежемесячный платеж без начисления штрафов на срок до 64 дней. Приостановка будет осуществляться постепенно, сначала на 17 дней, затем на 30 дней и, наконец, еще на 17 дней. Эти отсрочки производятся по желанию заказчика.

«В этом контексте люди должны проявить добросовестность и оплатить те платежи, которые они должны сделать, а если они не в состоянии это сделать, они должны обратиться в финансовое учреждение и прийти к общему знаменателю для выполнение этих обязательств», – отметил Влад Влайку.

Он пояснил, что кредитные соглашения являются гражданскими договорами и заключаются между сторонами. Во время пандемии люди могут пересмотреть договор с финансовым учреждением, например, с точки зрения увеличения срока платежа, или увеличения или уменьшения ставки. Условия пересмотра находятся на усмотрении сторон.

Парламент Республики Молдова ввел чрезвычайное положение до 15 мая.