С момента своего появления, ассоциации сбережений и займов, зарегистрированные во многих селах Республики Молдова, оставили многих людей без денег, скопленных за всю жизнь. Первоначально, чтобы стимулировать доверие людей к этим ассоциациям, государство не вводило ограничений, вероятно, полагаясь на корректность управляющих. Тем не менее, у них часто бывали свои интересы, и у людей остались только «слезы на глазах». Хотя в 2007 году государство урегулировало феномен ассоциаций, наложив определенные ограничения, сегодня на рассмотрении судей находятся десятки дел, в рамках которых отчаявшиеся люди пытаются вернуть свои деньги. Судебные разбирательства и пинг-понг принятия ответственности управляющих перед кредиторами длится бесконечно долго. Но время людей ограничено. Многие из тех, кто сдал на хранение свои деньги, уже скончались, так и не увидев ни одного возвращенного лея. Те, кто еще жив, умоляют, чтобы их услышали.

Евгении 71 год. Она живет одна в старом доме в Высоке, Сорокского района. Мы нашли ее сидящей на полу в ее доме, столь же холодный, как и погода на улице. Она просит нас «быстро закрыть дверь, потому как заходит холод». Месяц назад женщине ампутировали левую ногу, и она едва залазит на кровать. Говорит, что ей нужны протез и медикаменты, но она не может себе их позволить при пенсии в 800 леев. Рядом с кроватью у нее электрический камин, который почти отапливает, но Евгения все притягивает его к себе. В отчаянии она плачет и просит нас помочь ей.

«Обещал 18—20%. Соблазнилась и вынесла все деньги из дома»

До 2010 года Евгения вложила в Ассоциацию сбережений и займов (АСЗ) «Visoca» («Висока») 38 тысяч леев, собранных за всю жизнь от продажи ядра грецкого ореха. «Крестьянский банк», как его еще называют в селе, закрылся, а женщина так и не увидела деньги, равно как и проценты, которые ей причитались.

Евгения Чунту решила внести деньги в АСЗ «Visoca» после того, как и сестра и соседка, а также несколько односельчан доверили свои сбережения этому «крестьянскому банку». «Обещал 18-20%. Соблазнилась и вынесла все деньги из дома. Перед смертью мама дала мне шесть тысяч, я и их отвезла к нему. В конце концов, он не дал мне ни денег, ни процентов, ничего», – говорит женщина обиженно. Он вспоминает, что продолжала трудиться ночами, чтобы заработать немного денег. У нее было 15 орехов в саду. Год за годом они вместе с матерью собирали орехи и всю зиму отделяли ядра, а затем продавали их. «Я так работала на этих орехах, что почти ослепла. Год за годом мы зарабатывали на ядре 10-12 тысяч и относили их Кодряну. Каждую зиму ночами напролет мы с мамой кололи орехи. После смерти моей матери я работала одна: давай, давай, ядро к ядру. Так собралось 38 тысяч», – сквозь слезы рассказывает Евгения. Женщина неоднократно обращалась к Юрию Кодряну. «У него вообще нет совести. Он водил нас за нос, как дураков. На протяжении стольких лет он издевался над нами», – с отчаянием говорит Евгения.

Случай Евгении не единственный. Десятки пожилых людей из Высоки достигли черты бедности, вложив свои сбережения в сельский «банк», чтобы сохранить свои деньги в безопасном месте, а также, чтобы заработать на процентах, предлагаемых ассоциацией, чтобы в итоге остаться ни с чем. Хотя деньги предназначались на «черный день» или «христианские похороны», многие из них уже умерли, не получив и копейки обратно. Вместе с ними была похоронена и надежда, что когда-нибудь они вернут свои деньги.

Как появился «крестьянский банк»

«Крестьянские банки» появились в конце 1990-х годов в ряде сел. Они предлагали поддержку фермерам в виде малых и средних кредитов, в счет денежных средств, взятых под проценты по срочным депозитным договорам, заключенным с членами ассоциации (местными жителями). Собранные деньги выдавались под процент «лидерам» или местным жителям, которые нуждались в финансовых ресурсах для сельскохозяйственной деятельности.

АСЗ «Visoca» из Сорокского района была зарегистрирована в 1999 году в Государственной регистрационной палате. Директором ассоциации с момента ее основания и до настоящего времени является Юрие Кодряну, также родом из села Высока. Ассоциация прекратила свою деятельность в 2011 году из-за нехватки финансовых ресурсов, имея долги перед рядом вкладчиков из села. На 2019 год у Ассоциации были долги перед 19 лицами. Семеро из них уже умерли.

«Может, я не покупала одежду, но откладывала на черный день»

В 2008 году Евгения Сумер принесла в Ассоциацию все деньги, отправленные ее супругом, который работал за границей, а также личные сбережения, надеясь получить ежемесячный процент в размере 18%. На сегодняшний день задолженность Ассоциации перед ней составляет более 15 тысяч леев.

«Я думала, что муж болен, и если он умрет, будет, на что его похоронить. И сын еще не женат, я думала о том, чтобы накопить на свадьбу. Вот так я и собрала по чуть-чуть. То есть, не то, чтобы мне нечего было делать с деньгами, мне было, что с ними делать. Может, я не покупала одежду, но откладывала на черный день, знаете, как это происходит», – рассказывает Евгения.

«Эх, Юра, я хочу, чтобы у меня было на старость, чтобы было, на что меня похоронить»

После нескольких неудачных попыток вернуть свои деньги, два из кредиторов подали в суд гражданские иски против Ассоциации на возврат денежных вкладов, процентов и пеней. В 2013-2014 годах эти иски были приняты Сорокским судом, но до сих пор не исполнены, «из-за нехватки имущества и финансовых средств на счету Ассоциации». Теперь Виктория Пынзарь, одна из двух лиц, обратившихся в суд, просит дать ей хотя бы деньги, которые она внесла, без обещанных процентов. Ей очень нужна операция на глаза.

«Я все вижу в сером цвете. Даже готовить еду больше не могу. Они сказали мне, что я должна заплатить 15 тысяч за операцию. С моей пенсией я должна год собирать такие деньги», – объясняет отчаявшаяся старушка, которую мы находим в одиночестве, в комнате около 12 кв.м., с кроватью, несколькими шкафами, плитой и стенами, обвешанными десятками икон.

«У меня не было работы, я взяла деньги из дома и отнесла их ему. Шесть тысяч. Через год, дал Бог, наши деньги сыграли, и стало семь тысяч. Он спросил меня, хочу ли я взять деньги, на что я сказала: «Эх, Юра, я хочу, чтобы у меня было на старость, чтобы было, на что меня похоронить», – говорит Виктория. Теперь Ассоциация должна ей 9,2 тыс. леев.

«Если нельзя достать через суд – все пропало»

Еще один случай, похожая история. «Сам этот банкир пришел ко мне домой и сказал: «Дядя Георге, если у вас есть деньги, положите к нам в банк, все же лучше, получите проценты». На месте он заключил со мной контракт, тут же написал «красиво»… За шесть лет никто не дал мне ни рубля», – говорит Георге Быку, которому недавно исполнилось 88 лет. Сегодня АСЗ «Visoca» должно ему 38 тыс. леев, и хотя с момента вынесения решения суда прошло семь лет, оно не было исполнено. «Если нельзя достать суд, и даже судебный исполнитель не может – всё пропало. Я не могу получить деньги, и все. Кодряну говорит, что у него нет денег, хотя когда были, он отдал их лидерам колхоза. И так по сей день мы бьем ноги по дорогам. Никто не смотрит, и никого не заботит наш крестьянин», – с грустью говорит мужчина.

Анастасия Репешку, судебный исполнитель, которая должна была исполнить решение суда, говорит, что в рамках закона она предприняла все возможные действия для его исполнения. Однако, поскольку у Ассоциации нет имущества, которое можно было бы арестовать, как и денег на счете, она отправила документы обратно Георге Быку. «Если бы у должника было какое-то имущество, банковский счет с деньгами или автомобиль, зарегистрированный на его фискальный код, а не на сотрудников, которые работали в фирме, тогда мы могли бы применить арест, продать их на аукционе и вернуть деньги. Но так мы сделали все, что смогли», – заявляет Репешку.

Ассоциация была обязана обратиться в суд за погашением займов

Юрие Кодряну, директор АСЗ «Visoca», признает, что он должен сельчанам, но говорит, что сможет расплатиться с ними только тогда, когда те, кому он дал деньги в виде займа, погасят долги. «Люди вкладывают деньги, чтобы получить процент. Я дал деньги в виде займа другим членам Ассоциации. В итоге, они больше не хотят их возвращать. Но я знаю это: если взял кредит, то должен погасить свои долги. Если бы я взял деньги и использовал их лично, да, я был обязан вернуть их, но я не взял их лично, и я должен снять их с тех, кому я их дал», – находит себе извинение директор Ассоциации.

По данным Национальной комиссии по финансовому рынку (НКФР), Ассоциация была обязана обратиться в суд за погашением кредитов и начислением соответствующих процентов в течение 30 календарных дней с даты истечения срока кредита и/или соответствующих начисленных процентов после 180 дней. В связи с этим Юрие Кодряну уверяет нас, что обратился в правоохранительные органы, чтобы Ассоциация погасила свои долги, избегая представления нам доказательств.

«Уже четыре года как я подал запрос в прокуратуру для расследования дела. За эти четыре года ничего не вышло на свет. Это афера со стороны тех, кто занимал деньги. Раз и навсегда, они должны ответить», – считает Юрие Кодряну. В 2014 году НКФР отозвала лицензию АСЗ «Visoca» на том основании, что Ассоциация получала сберегательные депозиты в нарушение правовых ограничений, а также потому, что она не соответствовала новым действующим положениям. В этом контексте, согласно НКФР, Ассоциация была вынуждена ликвидировать свои активы и выполнить свои обязательства, «меры, которые до сих пор не приняты администраторами ассоциации».

Классификация дела: «В действиях Юрие Кодряну не установлено корысти»

С 2016 года жители Высоки стучатся в двери правоохранительных органов. Хотя они исчерпали практически все законные пути, они еще не обрели справедливость. «В деянии отсутствуют составные элементы преступления», и «эти отношения являются предметом гражданского спора, урегулирование которого подпадает под юрисдикцию судебной инстанции».

Так аргументировала постановления об отказе в начале уголовного преследования прокурора Надежды Друмя, в ведение которой попало уголовное дело АСЗ «Visoca» вследствие жалобы, поданной Григорие Санду, сыном одного из лиц, депонировавших свои сбережения на счет Ассоциации. Прокурор также отметила, что «в действиях Юрие Кодряну не было установлено корысти, как его имущество, так и ассоциации, не было увеличено, а, наоборот, претерпело существенные потери».

В первом постановлении Надежда Друмя отказалась начать уголовное преследование, сославшись на «смерть Юрие Кодряну». Директор ассоциации объясняет ошибку прокурора тем, что в то время скончался его брат, и это могло стать причиной, по которой прокурор ошиблась. Отвечая на вопросы ZdG, Надежда Друмя утверждала следующее:

«Из последнего постановления об отказе от 29 ноября 2019 года следует, что «банк» пришел в финансовый упадок после того как Юрие Кодряну, в нарушение устава Ассоциации, сосредоточил более 150 тысяч леев в руках ряда «лидеров» населенного пункта, когда он имел право предоставлять до 20 тысяч леев одному лицу.

«У меня давно нет ни одного долга»

Документы, изученные ZdG, а также заявления Юрие Кодряну, директора Ассоциации «Visoca», указывают на то, что в настоящее время у нее есть три должника: Ефим Быку, Анатолий Харабара и Вера Якимова, которые не погасили в общей сложности более 320 тысяч леев.

В 2002–2003 годах Ефим Быку исполнял обязанности врио примара Высоки, а затем был избран советником от Избирательного блока «Европейская народная платформа Молдовы». В настоящее время он управляет более 100 га земли в населенном пункте. Быку отрицает, что он в долгу перед АСЗ «Visoca», и утверждает, что за эти годы он полностью погасил долг перед Ассоциацией. В то же время из документа за 2011 год, подписанного исполнительным директором ассоциации Юрие Кодряну, видно, что у Быку нет долгов перед Ассоциацией.

«Г-н Кодряну дал нам заключение из банка, мы представили его в прокуратуру, в полицию. Вы понимаете, что означает документ, подписанный председателем, с проставленной печатью? У меня давно нет ни одного долга. Кто-то играет в эту игру. Это называлось «Крестьянский банк» – банк поддержки крестьянства, но оказалось, что это был банк не поддержки, а уничтожения крестьянства, мы все тогда были уничтожены», – говорит он раздраженно.

Тем не менее, в отношении документа, представленного Ефимом Быку, Юрие Кодряну утверждает, что он «чуточку фальшивый». «Я знаю, как этот документ был подписан, я не подписывал его. Последний кредит, который он взял в 2009 году, он до сих пор не погасил. У меня есть все документы, с помощью которых я могу доказать во всех инстанциях, какие кредиты он взял, какие погасил, и какие не погасил до конца», – с обидой утверждает Кодряну.

Другой должник АСЗ «Visoca», Анатолие Харабара, был примаром Высоки в течение 10 лет, с 2003 по 2013 годы. Спустя время он обосновался в Румынии, где в 2008 году он стал единственным учредителем Коммерческого общества ООО «Prețuri Pentru Toți».
В то же время он владеет жилым домом в городе Кодру, муниципия Кишинева, который он подарил своему сыну в конце 2018 года. Харабара также владеет долей в фирме ООО «Agrovispel», занимая должность администратора АО «Med Tehn TT», зарегистрированной в доме его семьи в Кишиневе.

Как и Ефим Быку, Харабара сказал прокурорам, что он не признает никаких долгов перед ассоциацией из Високи. «На сегодняшний день у него нет каких-либо финансовых обязательств перед АСЗ «Visoca», а также перед Юрие Кодряну», – говорится в постановлении Сорокской прокуратуры.

Вера Якимова, третий должник ассоциации, много лет назад уехала в Российскую Федерацию. Ранее она управляла фирмой ООО «Iachimov Prim», зарегистрированной в 2005 году, но спустя время ликвидированной. «Я смогу вернуть деньги людям, когда мне выплатят лица, которые должны мне в Ассоциации. И все», – заключил Юрие Кодряну для ZdG.

Ассоциация с миллионными долгами

Проблемы жителей села Высока не являются единичными в Республике Молдова. Сегодня на портале национальных судебных инстанций мы находим десятки дел, касающихся деятельности ассоциаций сбережений и займов. Многие тяжбы дошли до Высшей судебной палаты (ВСП), но в большинстве случаев пострадавшие были простыми людьми, оставшимися без денег и без надежды.

«Я внесла 10 тысяч евро, несколько раз брала проценты, а потом не знаю, что у них там было. Все, они прячутся, закрыли и филиал. «Кондря (директор AСЗ «Dănceni», прим. ред.) был моим кумом, крестил моего сына. Эта кассирша, Таня, я знала ее, она из села, отсюда, я доверяла ей. В 2011 году, когда умер мой муж, я все ходила за ней, и она дала мне 400 евро, чтобы я его похоронила. Мой муж был мертв, я держала его в гостиной и сидела у нее во дворе, и ждала, чтобы она дала мне денег. После этого я больше ничего не увидела», – рассказывает 70-летняя Евдокия Жарко из села Данчены, которая в 2008 году вложила свои деньги в АСЗ «Dănceni».

Когда она узнала, что Ассоциация больше не работает, она начала плакать. Она не могла представить потерю денег, которых она собрала на протяжении всей жизни. Евдокия сообщает, что многие люди в селе вложили свои деньги в «банк» и не думали, что они не смогут их вернуть, потому что те, кто управлял этим, были людьми из села. Женщина утверждает, что она давно потеряла всякую надежду, что ей вернут деньги. «Мой муж мертв уже восемь лет, девятый год, но еще он говорил мне, что мы ничего не увидим. Теперь я уже больше ничего не хочу, мы утратили доверие», – с грустью говорит Евдокия.

В отличие от Высоки, в некоторых случаях те, кто управляет бизнесом за счет крестьян, были наказаны, хотя люди до сих пор не получили свои деньги. Сегодня Татьяна Иосипой, бухгалтер ассоциации из Данчен, отбывает 8-летний срок лишения свободы, а Вадим Кондря, директор «крестьянского банка», находится в розыске.

У AСЗ «Dănceni» из села с одноименным названием в Яловенском районе долги более 4 миллионов леев перед более 30 ее членами, жителями села. Люди подали гражданские иски в судебную инстанцию, чтобы вернуть свои деньги, но они остались только с исполнительными листами, потому что до вынесения обвинительного приговора руководящие лица ассоциации успели отчудить все имущество, и судебные решения не могут быть исполнены.

«Эти ассоциации были, все же, как пирамида»

Татьяна Унгуряну, у членов семьи которой имеются вклады в «крестьянском банке», взяла на себя роль ликвидатора АСЗ «Dănceni» и попыталась вытащить деньги людей из Ассоциации. В конце концов, однако, она осталась должна 95 тысяч леев Валерию Попа, управляющему в деле о несостоятельности Ассоциации, который был нанят после того, как один из вкладчиков ассоциации попросил начать процесс несостоятельности Ассоциации, чтобы в индивидуальном порядке вывести из нее деньги.

«Я несла на себе эту ассоциацию, но теперь я чувствую себя обманутой государством, использованной и даже подвергнутой манипуляции. Все умыли руки, а мы остались с не возвращенными вкладами, униженные и с долгами, ко всему прочему. Я очень сожалею о том, что происходит в нашей стране, потому что эти ассоциации все же были как пирамида, насколько я поняла. Нас очень не красиво использовали», – разочарованно констатирует Татьяна.

«Об этом нужно спросить государство, как оно позволило такому открыться?»

Ефим Белоусов, адвокат, представлявший в судебной инстанции дело лица, которое не смогло извлечь свои сбережения из ассоциации сбережений и займов, считает, что в создавшихся ситуациях «виновато государство», которое не регулирует функционирование феномена «крестьянских банков».

«Я не знаю, как быть с этими людьми. Об этом нужно спросить государство, как оно позволило такому открыться? Эти крестьянские банки были открыты по всей Молдове и не имели ни одного гаранта, не было создано условий на случаи объявления банкротства. Там был бардак. «Крестьянский банк» означает, что там есть человек, я даже не знаю, есть ли у него бухгалтер, и приходит старик, кладет в банк 30 тысяч леев, и тот ему выдает квитанцию за их получение. Но кто-нибудь проверяет, что он делает дальше с этими деньгами? Он одолжил их другому, и тот обанкротился, все, их нет. Далее, что делать?» – вопрошает адвокат.

Игорь Пурич, администратор Финансовой корпорации сельской местности, которая была создана в конце 1990-х годов и финансировала в течение нескольких лет ассоциации сбережений и займов, объяснил, что ситуации, в которых вкладчики не смогли вернуть свои деньги, случились потому, что в ассоциациях «не было подготовленных специалистов, честных людей, которые возглавили бы предприятие».

«Если во главу ассоциации назначали нечестного человека, то имели место хищения, кражи, подделки документов. Насколько мне известно, в большинстве случаев выяснялось, что ключевое лицо, вместо регистрации источников, привлеченных к ассоциации, регистрировал их, возможно, в своем кармане, подписывая фальшивые контракты. Есть моменты, которые могут случиться и в коммерческом магазине с продавцом, и в других случаях, когда есть руководящие лица», – говорит Пурич.

НКФР: «Изначально на деятельность ассоциаций не накладывалось никаких ограничений»

По данным Национальной комиссии финансового рынка (НКФР), первые ассоциации сбережений и займов возникли по инициативе Всемирного банка и Правительства Республики Молдова. Первоначально в рамках Проекта финансирования сельской местности, начавшегося в конце 1996 года, было создано и профинансировано 11 ассоциаций сбережений и займов, а в течение первых девяти лет деятельности их число достигло 550. В ответе НКФР показано, что изначально доверие к ассоциациям было очень низким, а для того, чтобы стимулировать прием депозитов, а также для развития системы ассоциаций, на них «не накладывались какие-либо ограничения в деятельности, все ассоциации имели право принимать сберегательные депозиты».

«Только в 2007 году, с принятием нового Закона об ассоциациях сбережений и займов, в этом секторе появилась ясность, так как на ассоциации были наложены ограничения», – объясняет Алина Чеботарева, начальница Главного управления небанковского кредитования в НКФР.

Сегодня на территории Республики Молдова действуют 273 АСЗ. За прошедшие годы НКФР отозвала свою лицензию на деятельность у более 200 ассоциаций, а в деятельности 20 из них были выявлены серьезные нарушения законодательства.

«На самом деле это системный кризис, и я думаю, что ситуация будет только усугубляться»

Вячеслав Ионицэ, экономический эксперт, считает, что люди, которые вкладывают свои сбережения в АСЗ, «действительно ставятся перед нерегулируемой системой» и что «серьезные проблемы последуют».

«В АСЗ наихудшая ситуация заключается в том, что вкладчики недостаточно защищены, и что нет механизмов по обнаружению злоупотребления или плохого менеджмента. У нас было 16 коммерческих банков, и Национальному банку не хватило мощности для отслеживания 16 банков. Вы думаете, что у НКФР есть возможность отслеживать несколько сотен ассоциаций по микрокредитованию, расположенных в селах? У НКФР нет реального инструмента мониторинга. То, что они заявляют, что они ведут мониторинг – это одно, но Национальный банк тоже говорил, что они осуществляли мониторинг коммерческих банков, пока мы не очнулись, что деньги исчезли. Существует большой риск, и необходимо признать, что у государства нет рычагов. Это, по сути, системный кризис, и я думаю, что ситуация будет только усугубляться. Это должно быть решено на уровне НКФР и на уровне Агентства по защите прав потребителей. Теперь, когда вы утверждаете, что люди не могут забрать свои деньги, не нужны сотни дел в судах. Должен быть только закон и НКФР, применяющая санкции», – объясняет эксперт.

 Даниела КАЛМЫШ