Cum ne ferim de fraudele bancare

Potrivit Băncii Naționale a Moldovei (BNM), în anul 2023, valoarea totală a fraudelor comise prin intermediul cardurilor de plată a constituit 28,7 milioane de lei, fiind de circa trei ori mai mare comparativ cu anul 2022. Din această sumă, 75% sunt fraude de tip „social engineering”, care implică trimiterea mesajelor înșelătoare prin e-mail, SMS, telefon, rețele sociale ori site-uri de anunțuri.

Scopul acestor atacuri este de a manipula clienții băncilor pentru ca aceștia să-și divulge datele cardurilor, codurile de securitate sau parolele de autentificare în aplicațiile de internet și mobile banking. Riscul de fraudă este o realitate atunci când utilizezi produse bancare. Totuși, respectând câteva reguli simple de siguranță pentru efectuarea plăților, îți poți proteja banii și evita eventualele fraude.

Tipuri de fraude bancare

Escrocii folosesc diferite tactici pentru a înşela persoanele şi a sustrage mijloace financiare de pe conturile lor. Cele mai frecvente sunt:

1. Vishing: e o metodă frauduloasă prin care poţi fi contactat de către răufăcători telefonic sau prin intermediul serviciilor de mesagerie (Viber, Telegram, WhatsApp). Aceştia pretind a fi angajaţi ai băncii şi îţi solicită informaţii confidențiale (numărul, data expirării, codul CVC2, codul PIN) sub diferite pretexte. De exemplu „pentru a confirma efectuarea unei operaţiuni bancare privind transferul de bani” sau „pentru actualizarea datelor clienților”.

2. Phishing sau metoda „furtului de identitate”: este unul dintre cele mai întâlnite atacuri cibernetice. El este folosit pentru a obţine informaţii personale, cum ar fi datele despre contul bancar sau despre modul de accesare online a acestuia. De obicei, acest tip de atac apare ca un mesaj expediat prin e-mail, care pretinde să fie de la bancă şi îţi cere să dai click pe un link sau un fișier anexat. Acest link te direcţionează către un site fals, dar care reproduce foarte bine pagina oficială a băncii. În felul acesta sunt capturate informaţiile bancare şi personale confidenţiale, precum numele şi prenumele, adresa, codul numeric personal IDNP, numărul de card, parolele de acces etc.

3. Smishing (combinaţie de cuvinte dintre SMS şi Phishing): este încercarea de a te induce în eroare prin mesaje textuale pentru obţinerea datelor personale, bancare ori de securitate. De regulă, primeşti mesaje cu următorul conţinut: „Felicitări! Ai câştigat premiul «X». Pentru a ridica premiul, te rugăm să distribui acest mesaj către 5 prieteni şi să completezi formularul cu datele tale personale/datele cardului (numărul, data expirării, CVV).”

4. Fraudă sub formă de oferte sau bonusuri fictive primite prin intermediul reţelelor sociale: scenariile din această categorie (scam/phishing) sunt reprezentate de campanii, cum ar fi: oferte/concursuri/câştiguri promovate, în general, prin intermediul reţelelor sociale. Scopul acestor mesaje este de a te anunţa că ai fost ales câştigător, de a promova oferte promoţionale false în vederea achiziţionării acestora de către victime. Câştigul niciodată nu va fi înscris în contul tău sau produsele achitate nu vor fi niciodată livrate, în schimb, datele de securitate ale cardului bancar utilizat sunt reţinute şi ulterior folosite la efectuarea tranzacţiilor neautorizate de tine.

5. Fraudă de tip „investiții/trading”: victimele potențiale sunt abordate prin intermediul rețelelor sociale și încurajate să completeze chestionare online în care li se solicită date personale precum nume, prenume, număr de telefon și date bancare. Aceste chestionare sunt prezentate ca fiind necesare pentru a participa la oferte aparent profitabile, cum ar fi investițiile sau tranzacționarea pe o bursă de criptomonede, oportunitățile de lucru la distanță (2-3 ore pe zi), tombolele, loteriile sau promoțiile limitate. Pentru a părea credibile, escrocii utilizează adesea imagini cu logo-ul unor bănci sau creează pagini web false, imitând identitatea vizuală a instituțiilor financiare, promovând investițiile în criptomonede și tranzacțiile bursiere.

Cum să te protejezi de fraudele bancare?

Pentru a nu deveni victima escrocilor este esențial să urmezi câteva reguli de bază:

– nu dezvălui niciodată nimănui detaliile complete ale cardului, codul PIN, parola pentru online banking sau orice alte parole și coduri trimise prin SMS;
– verifică atent site-ul de pe care vrei să faci cumpărături online înainte de a indica datele cardului bancar;
– verifică veridicitatea numărului de telefon sau e-mailul de pe care ai fost contactat;
– nu accesa linkuri suspecte primite prin e-mail, SMS, prin mesaje pe rețelele sociale sau prin intermediul serviciilor de mesagerie (Viber, Telegram, WhatsApp);
– nu accesa ferestre pop-up care apar pe diferite site-uri și îți cer să introduci informații confidențiale;
– semnalează tentativele de fraudă băncii.

Cum să recunoști tentativele de fraudă?

– dacă primești un apel nesolicitat de la un pretins angajat al băncii în care ți se cer date confidențiale ale cardului pentru verificare sau autorizare, acesta este un semn clar de fraudă. Nu furniza astfel de informații și contactează imediat banca prin canalele oficiale;

– citește cu atenție mesajele SMS. Lipsa unor cuvinte sau erorile gramaticale sunt elemente ce semnalează o posibilă fraudă. De obicei, răufăcătorii nu acordă atenție detaliilor;

– mesajele phishing încearcă să îți dea un sentiment de primejdie și urgență, de exemplu: „URGENT! Dacă nu actualizați datele în 24 de ore, contul dumneavoastră va fi blocat!” Băncile nu practică așa ceva, ele nu solicită niciodată transmiterea/actualizarea datelor personale online și nu au nevoie să le fie comunicate datele confidențiale ale cardului;

– de regulă, băncile nu-și contactează clienții pe Viber, WhatsApp sau alte mesagerii. Dacă primești un mesaj sau un apel de la bancă pe aceste canale, contactează banca la numărul ei oficial;

– adoptă o atitudine critică față de mesajele SMS primite de la numere necunoscute: cât de credibilă poate fi informația că ai câștigat o mașină la o tombolă la care nu ai participat?

Pași de urmat în cazul suspiciunii de fraudă:

1. Blochează imediat cardul
2. Informează banca
3. Sesizează poliția

Ce măsuri implementează maib pentru prevenirea fraudelor bancare?

Experții maib susțin că fraudele digitale sunt în creștere din mai multe motive. În primul rând, digitalizarea accelerată a serviciilor financiare oferă răufăcătorilor mai multe posibilități de fraudare. Pe lângă asta, metodele de fraudă devin din ce în ce mai sofisticate – de la phishing personalizat la inginerie socială avansată. 

Un alt factor important este lipsa educației financiare și digitale. Mulți utilizatori nu știu cum să identifice un e-mail fals, o pagină web clonată sau un apel suspect. De asemenea, rețelele sociale sunt o sursă continuă pentru escrocherii, iar atacatorii exploatează încrederea oamenilor în platformele cunoscute.

Maib implementează în permanență măsuri concrete pentru a combate fraudele bancare, atât prin soluții tehnologice avansate, cât și prin inițiative de educare a utilizatorilor. Printre principalele acțiuni se numără:

– autentificarea biometrică, introdusă în 2023, care oferă un nivel sporit de securitate și reduce riscul accesului neautorizat;

– un sistem avansat de identificare a fraudelor, bazat pe alerte inteligente, optimizate continuu pentru a detecta comportamentele suspecte și a preveni tranzacțiile frauduloase;

– campanii de informare și educare, desfășurate atât online, cât și offline: maib a organizat prezentări pentru grupuri vulnerabile, precum persoanele în vârstă și studenții, oferind în același timp informații detaliate despre diferitele tipuri de fraude și despre metodele de protecție pe pagina sa oficială: https://www.maib.md/ro/securitate-si-antifrauda, precum și pe pagina de Facebook dedicată educației financiare: https://www.facebook.com/maibeduprogramm. 

Pentru 2025, maib își va continua eforturile de prevenție prin îmbunătățirea sistemelor antifraudă și de analiză comportamentală a utilizatorilor. De asemenea, strategia va include extinderea inițiativelor educaționale și consolidarea colaborării cu autoritățile și alte instituții pentru combaterea fraudelor digitale.

Strategia băncii include utilizarea autentificării multifactoriale și a mecanismelor avansate de monitorizare a tranzacțiilor pentru a preveni accesul neautorizat și activitățile suspecte. De asemenea, vizează utilizarea inteligenței artificiale pentru a analiza comportamentul tranzacțional în timp real, detectând anomaliile și riscurile cu o acuratețe sporită.

Acest articol este realizat în parteneriat cu maib în cadrul proiectului de educație financiară – „Banii Tăi – Ghid de securitate bancară”.